SMAVA - Kredite mit Negativzinsen. Wie funktioniert das?

SMAVA KrediteSMAVA war Deutschlands erster Kreditmarktplatz und bringt Anleger und Kreditsuchende zusammen. Angebot und Nachfrage, angefragter Kreditbetrag und ihre Bonität bestimmen den Preis und somit die Zinshöhe für den Kredit. Wie funktioniert das genau?

Sie können explizit auch als Rentner einen Kreditbetrag zwischen 500 und 120.000 Euro online anfragen. SMAVA sucht aus allen Kreditangeboten der Partnerbanken den besten Kredit für Sie. Dabei ist der Verwendungszweck für das geliehene Geld Ihnen überlassen. Auto, Urlaub oder Einrichtung - alles ist erlaubt. Neben Kreditbanken können auch Privatpersonen über SMAVA Geld verleihen. Das Angebot an günstigen Krediten ist entsprechend groß.


-5 % Negativzinsen oder keine Zinsen, wie geht das?

Kredit bei Smava mit Minus 5 %

Auch 2018 besonders attraktiv ist bei SMAVA ein Kleinkredit von 1.000 Euro über 3 Jahre. Erhalten Sie eine Kreditzusage, zahlen Sie bis 30.06.2018 -0,40% - sprich keine Zinsen und in Summe weniger als den von der Bank erhaltenen Kreditbetrag zurück.


Berechtigterweise stellt sich die Frage, wie das geht. Eine Bank, die keine Geld mit mir verdient, stattdessen Geld verschenkt? Hier hilft ein Blick hinter die Kulissen auf das Geschäftsmodell eines Vermittlers. SMAVA wie auch CHECK24 als größte Vermittler von Darlehen in Deutschland erhalten eine Provision von der Bank, wenn ein Kreditvertrag zustande kommt. Diese Provisionen sind in der Regel volumenabhängig. Die Vermittlung eines Kleinkredites bringt weniger Geld für SMAVA als die Vermittlung einer Baufinanzierung mit Kreditwert von 200.000 Euro.


Das Geschäft lohnt sich für Bank (Zinsertrag) und Vermittler (Provision). Um in diesem Wettbewerb die Nr. 1 zu sein, bewerben SMAVA und CHECK24 ihre Plattformen aktiv in TV und diversen Online- und Printmedien. Im Rennen um den zugkräftigsten Werbeslogan hat man den Minus- oder Negativzins entdeckt und liefern sich ein wahres Wettrennen und die Headline "Günstigster Kredit Deutschlands". Es fing an mit -0,4 Prozent und bis 31.03.2018 boten beide Plattformen -5% p.a. für Kleinkredite in Höhe von 1.000 Euro. Sie zahlten also wirklich weniger zurück als beantragt.


Die Rechnung und das Kalkül der Vermittler: "Wir ziehen durch die Werbung mit Negativzinsen enorme Aufmerksamkeit auf unser Portal, was unzählige Kreditanfragen zur Folge hat." In der Praxis passt jedoch das in Bezug auf Boniäts (gefordert gut bis sehr gut), Kreditsumme (nur 1.000 Euro) und Laufzeit (nur 3 Jahre) eng begrenzte Kreditangebot auf wenige Kunden. Einige erhalten aufgrund zu niedriger Bonitätswerte den Kredit nicht und müssen auf das Angebot einer anderen Bank ausweichen. Andere benötigen einfach eine höhere Kreditsumme. In den Fällen, wo das Angebot mit Negativzinsen nicht passt, profitieren SMAVA, CHECK24 und die Bank umso mehr. Auch Folgegeschäfte auf den Aktionskredit sind im Kalkül der Anbieter.


Wer zahlt die Differenz zwischen Kreditsumme und Rückzahlungsbetrag bei Negativzinsen?


Die Bank, im Fall des SMAVA Angebotes ist es die Fidor Bank nicht. Intern gibt es sehr wohl einen nicht kommunizierten Zinssatz, der das Geschäft für die Bank lukrativ macht. Doch SMAVA zahlt aus dem Werbebudget einen Teil der Ratensumme selbst, senkt so den Effektivzins und macht daraus ein werbewirksames Kreditangebot für Privat mit Negativzinsen. Es geht konkret um die Werbebotschaft "Günstigster Kredit Deutschlands". Seien Sie sicher, die Rechnung für den Vermittler geht am Ende auf. Wir raten, solche Angebote genau unter die Lupe zu nehmen und sich der dahinter stehenden Kalkulation bewusst zu sein.

SMAVA vermittelt Kreditanfragen vorwiegend an Banken.

Leider rückt die Vermittlung von privat zu privat (schufafrei) als besonderes Angebot, von dem insbesondere kreditbedürftige Senioren und Rentner Ü60 profitieren könnten, bei SMAVA etwas in den Hintergrund. Heute ist SMAVA vorwiegend ein Kreditvergleich ausgewählter Banken, wobei aufgrund des hohen Vermittlungsvolumens oft Sonderkonditionen angeboten werden. Bei den Top-Krediten handelt es sich um werbewirksame Kleinkredite z.B. von der Santander Consumer. Ältere Antragsteller haben es so nach wie vor schwer, bei einer Bank einen Kredit zu bekommen. Gelingt das, dann oft nur zu schlechteren Konditionen.

Aus diesem Grund empfehlen wir Ihnen, niedrige Kreditsummen zu wählen und eine Beantragung zu zweit. Erhalten Sie eine Ablehnung, lesen Sie unbedingt unseren Ratgeber bei Ablehnung eines Kredits.


Konditionen SMAVA Kreditangebot 1.000 € für -0,4 % über 3 Jahre


    • ab -0,4 % effektiver Jahreszins p.a., -0,4 % Sollzins gebunden p.a. (Erhalt von Bonität abhängig)
    • Angebot gilt bis 30.06.2018, monatliche Rate ab 27,61 €
    • Nettodarlehnsbetrag 1.000 Euro
    • Laufzeit 36 Monate
    • Umschuldung direkt gegen Altkredit möglich
    • Beantragung zu zweit ist möglich
    • keine Altersobergrenze für Rentner angegeben
    • Auszahlung in 48 Stunden


    SMAVA KreditantragStand: 18.06.2018   Erfahrungen


Wie funktioniert der Onlineantrag bei SMAVA?


Zuerst geben Sie ihren gewünschten SMAVA-Kreditbetrag und die Laufzeit ein. Wie auch bei der Kreditanfrage direkt bei einer Bank werden persönliche Daten abgefragt. Beim Alter gibt es keine Limitierungen. Auch ein 80jähriger Rentner kann eine Kreditanfrage über SMAVA stellen.


Folgende Daten sind im SMAVA-Onlineformular anzugeben:


  • persönliche Adressdaten und Bankverbindung
  • Beginn Renteneintritt, Anschrift der Rentenkasse, Rentenhöhe
  • Angaben zu Ausgaben für Miete oder Nebenkosten bei Wohneigentum
  • Anzahl und Belastung durch Kredite bei anderen Banken
  • Anzahl Kinder und Angaben zu vorhanden PKW

Kreditzusage ist innerhalb von Sekunden möglich.


Ist ihre Bonität gegeben, erhalten Sie per Sofortzusage innerhalb von Sekunden Kreditangebote per E-Mail zugeschickt z.B. von der Targobank oder der Postbank. Sie können in Ruhe die Konditionen vergleichen und das zinsgünstigste Darlehen heraussuchen.

Score Kompass ist ein in Kooperation mit Infoscore betriebener Service, über den Sie persönlich ihr Scoring, d.h. ihre Kreditwürdigkeit abfragen können. Dazu benötigen Sie nur den Personalausweis und eine Handy-Nummer. Leitet Smava die Kreditanfrage an eine Bank weiter, ist es sehr wahrscheinlich, dass die Bonitätsauskunft über die Schufa-Abfrage erfolgt. Mit Score Kompass hat SMAVA selbst eine gute Möglichkeit, Antragsteller genauer unter die Lupe nehmen zu können.

Haben Sie sich zur Beantragung entschlossen, drucken Sie alle erhaltenen Unterlagen (Kreditvertrag + PostIdent Coupon + Beratungsprotokoll) aus und unterschreiben Sie an den vorgesehenen Stellen. Die Bank, bei der Sie den Kredit beantragen möchten, benötigt noch folgende Unterlagen, die Sie ebenfalls in einen Briefumschlag legen.

  • aktueller Rentenbescheid (in Kopie)
  • Nachweis über die monatlichen Mietausgaben durch Kontoauszug in Kopie
  • Nachweis über vorhandene Leasingraten durch Kontoauszug in Kopie
  • Kontoauszüge des Girokontos in lückenloser Reihenfolge für den gesamten letzten Kalendermonat in Kopie (ohne Schwärzung und Streichungen)


Mit allen Unterlagen gehen Sie zu einer Postbank Filiale und führen das Post Identverfahren durch. Das Antrags- und Unterlagenpaket wird direkt zur Kreditbank (z.B. Targo) geschickt. Sind die Unterlagen komplett bei der Bank eingetroffen erfolgt die Auszahlung ihres Kreditbetrages oft schnell.


Videoident ist schneller und einfacher


Noch schneller und ohne Gang zur Poststelle geht es seit Mitte 2016 per Videoident. Für die Onlinelegitimierung benötigen Sie einen PC mit Kamera. In einer kurzen Session müssen Sie Personalausweis in die Kamera zeigen und werden von einem Mitarbeiter eines Dientleisters identifziert und für einen SMAVA Kredit legitimiert. Dieses Verfahren nutzen bereits vielen Banken und löst Schritt für Schritt das umstöndliche Postident ab.

zum SMAVA Kredit


Fidor Bank ist Partnerbank


Wollen Sie Geld bei SMAVA anlegen ist es erforderlich, ein Verrechnungskonto bei der Fidor Bank zu eröffnen. Leider ist bei SMAVA der Kreditmarktplatz etwas in den Hintergrund geraten. In diesem Segment ist Auxmoney die Nummer 1 in Deutschland.


Besonderheiten SMAVA


SMAVA ist u.a. ein Vermittler von Bankkrediten und erleichtert Ihnen eine aufwendige Suche im Internet. Besondere Chancen für bonitätsschwache Ältere der Generation 60+ gegenüber einer Einzelbeantragung bei einer Bank aus unserem Kreditvergleich können sich durch die mögliche Vergabe durch privat ergeben. Eine Besonderheit ist die praktische Umschuldung von teuren alten Krediten. Die Ablösung erfolgt direkt, ohne dass Sie manuell Geld überweisen müssen. Der Restbetrag wird auf ihr Girokonto überwiesen.



(*Zinssatz bonitätsabhängig)


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SMAVA Erfahrungen


SMAVA ErfahrungenBewertung 2 Sterne
Aktuell liegen der Redaktion 3 Berichte / Erfahrungen zur SMAVA Kreditermittlung vor. Bank und Kreditbedingungen wurden im Durchschnitt mit ∅ 2 Sternen (max:5, min:1) bewertet.

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