Ratenkredit als Rentner möglich? Wo liegen die Hürden und Probleme?

Ratenkredite bei Banken sind für Rentner nicht leicht zu erhalten. Aufgrund der aktuell niedrigen Zinsen sind diese jedoch beliebt und gefragt. Konsumentendarlehen, Verbraucherdarlehen oder auch Kleinkredite sind nicht wie die Baufinanzierung an eine Verwendung seitens des Kreditnehmers gebunden. Es handelt sich oft um Beträge bis max. 50.000 Euro. Nach Schufa- und Bonitätsprüfung und positivem Entscheid überweist die Bank direkt auf ihr Girokonto zur freien Verwendung. Anders als beim Rahmenkredit sind feste Raten, bestehend aus Tilgung und Zinsen und eine feste Laufzeit vereinbart. Aufgrund der niedrigen Renten und Pensionen, welche meist die einzige Einnahmequelle bei Senioren darstellen, ist es schwierig, Geld für die zahlreichen Wünsche in unserer Konsumgesellschaft anzusparen.

Hoher Zins für Rentner? - Leider die Realität.

Die Leitzinsen sind (noch) niedrig und doch bekommen Sie ein Kreditangebot mit 7 - 10 % Zinsen. Wir in unseren Erfahrungsberichten zu lesen, kein Einzelfall. Vermittler wie SMAVA und Banken wie die Solaris Bank oder die Fidor Bank werben mit Ratenkrediten zum effektiven Zinssatz von 0 % oder locken Kunden mit Negativzinsen. In der Realität erhalten nur junge Menschen mit gut bezahlten Jobs und lupenreiner Schufa diese Kredite bewilligt. Sie als Rentner gelten als bonitätsschwach und bekommen ein Angebot zwischen 6-10 % bei dem die Bank kräftig an den Zinsen verdienen wird. Sie sollten sich genau überlegen, ob Sie diese Darlehen annehmen oder nicht doch ihre Wünsche zurückschrauben.

Besonderheiten bei einem Ratenkredit

• nicht an einen Zweck gebunden, das Geld steht frei zur Verfügung
• feste Höhe der Raten, Zinssatz ist nicht variabel, sondern steht bei Abschluß des Kreditvertrages fest
• Funktion nach dem Prinzip der Annuität (Verschiebung des Verhältnisses zwischen Tilgungsanteil und Zinsanteil während der Laufzeit)
• Möglichkeiten zur vorfristigen Tilgung und Ablösung bestehen, sind jedoch von Bank zu Bank verschieden und teils mit Kosten verbunden

Wofür Rentner und Senioren einen Ratenkredit benötigen.

Wir haben die häufigsten Verwendungszwecke für ein Verbraucherdarlehen zusammengestellt.

• Anschaffungen im Haushalt (z.B. neuer LCD TV, Kaffeevollautomat)
• Einrichtung, Möbel, Küche
• Urlaubsreisen, Kreuzfahrten
• Autokredite für Neu- oder Gebrauchtwagen
• Kosten im Bereich der Medizin (z.B. Zahnersatz)
• Umschuldungskredite zum Kosten senken z.B. den teuren Dispo ablösen

Annuitätendarlehen als Kreditform

Das Annuitätendarlehen ist bei Ratenkrediten und Kleinkrediten die Standardkreditform. Das Besondere ist die Verschiebung von Tilgung und Zinsen. Zu Beginn der Finanzierung sind auf den gesamten Kreditbetrag Zinsen zu zahlen. Die Tilgung ist gering. Monat für Monat sinkt die Restschuldsumme etwas und somit ändert sich auch das Verhältnis von Tilgung und Zinsen. Je höher die monatliche Rate gewählt ist, desto höher fehlt auch der Tilgungsanteil in den ersten Monaten aus, was den gesamten Zeitraum betrachtend zu einer niedrigeren Gesamtzinsbelastung führt.

Annuitätenrechner Ratenkredit

Kreditbetrag €
Monatsrate Euro
Zinssatz in %

Zahlungsplan bei einem Annuitätenkredit ihrer Wahl

Endfälliges Darlehen als Kreditform

Bei einem endfälligen Darlehen werden über den gesamten vereinbarten Finanzierungszeitraum nur Zinsen bezahlt. Es erfolgt keine Tilgung. Am Ende der Laufzeit ist somit der volle Kreditbetrag noch offen.

Was passiert am Ende der Laufzeit?

Der offene Darlehensbetrag (endfällig) muss in voller Höhe als Einmalzahlung an die Kreditbank überwiesen werden. Wird diese Darlehensvariante gewählt, erfolgt meist parallel eine Sparanlage zum Beispiel in einen Bausparvertrag, aus dessen Zuteilungssumme das endfällige Darlehen abgelöst wird. Ebenso kann die Gegenfinanzierung aus einer fällig werdenden Lebensversicherung erfolgen. Diese Kreditvariante ist aufgrund der hohen Zinsbelastung nur zu empfehlen, wenn die Vermögenslage keine höheren Raten für ein Annuitätendarlehen mit Tilgung zulässt. Die Finanzierung des Restschuldbetrages in Kredithöhe ist am Ende der Laufzeit zu 100 % sicher zustellen.

Sind Ratenfinanzierungen über Lieferanten günstiger?

Ob eine Küche bei IKEA oder ein neuer LCD-Fernseher bei Media Markt. Viele Hersteller bieten eigene Finanzierungen bzw. den Kauf auf Raten an. Abgewickelt werden diese Ratenkäufe durch eine Partnerbank (z.B. Santander Bank oder IKANO Bank). Neben dem Kaufvertrag schließen Sie auch einen Kreditvertrag ab. Bei Finanzierungen mit 0 % überlegen die Kunden oft nicht lange und schließen den Vertrag ab.

Einen Ratenkredit kündigen

Die EU hat diesbezüglich die Verbraucherrechte gestärkt. Sie können einen Ratenkredit jederzeit kündigen. Die Restschuldsumme ist zurück zu zahlen. Dabei bleibt es leider nicht. Die Kreditinstitute können bis 1 % Zinsen extra verlangen. Sie sollten sich das genau überlegen. Die Kündigung hat immer schriftlich zu erfolgen. Sollten Sie sich jedoch innerhalb von 14 Tagen entschließen, den Kreditvertrag zu beenden, gilt das Widerrufsrecht nach BGB. Gebühren oder extra Zinsen dürfen seitens der Bank nicht berechnet werden. Der Kreditbetrag ist in voller Höhe zurück zu zahlen.

• BGB Widerrufsrecht

Häufige Verwendungszwecke für das Geld: